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Votre entreprise est-elle sous-assurée?

22 septembre 2017

Votre entreprise fait partie de ce que vous avez de plus précieux. En cas de sinistre, un montant d’assurance insuffisant pour votre immeuble et vos biens pourrait entraîner une perte financière importante pour votre entreprise.


Imaginons qu’un bris d’une conduite de gaz cause un incendie majeur à votre immeuble. Le montant d’assurance couvrant vos biens serait-il suffisant pour combler la perte de votre immeuble et de tout son contenu?

Sur votre contrat d’assurance, le montant d’assurance pour la portion des biens commerciaux (bâtiment et contenu) correspond à l’évaluation de ceux-ci. Lors de la souscription de votre assurance commerciale, votre assureur s’est alors engagé pour ce montant. Advenant un sinistre, ce dernier ne paierait donc pas plus que ce montant d’assurance. Il convient donc de bien évaluer la valeur des biens dans votre entreprise.

Faites évaluer votre immeuble par un professionnel

Pour procéder à l’évaluation de votre immeuble et ainsi avoir le vrai portrait des coûts de reconstruction de celui-ci, faites appel à une firme d’évaluateurs spécialisés.

Lors de l’évaluation de votre immeuble, celle-ci tiendra compte de plusieurs facteurs, dont :

  • Les caractéristiques propres à votre immeuble (dimensions réelles, complexité de la structure, matériaux utilisés, année de construction).
  • La vocation du bâtiment (par exemple : restaurant, hôtel, boutique, résidence pour personnes âgées, etc.).
  • Les installations électriques et mécaniques et les équipements fixes (ascenseurs, installation de gicleurs automatiques et d’alarme d’incendie, climatiseur, etc.).
  • L’aménagement paysager de l’établissement et les aires de stationnement.
  • Les coûts de démolition (incluant le déblaiement des débris).
  • Les coûts de la main-d’œuvre et des matériaux.
  • Les normes de la Régie du bâtiment du Québec.

Une telle évaluation est requise périodiquement (tous les 3 à 5 ans) pour tenir compte de l’inflation, des améliorations et des ajouts faits au bâtiment avec le temps.

Protégez le contenu de votre entreprise

Le montant d’assurance sur la portion « contenu » est aussi important et ne devrait pas être négligé. Celui-ci doit, entre autres, prendre en considération les éléments suivants :

  • Les meubles et les objets de valeurs.
  • Les systèmes téléphoniques et informatiques.
  • La machinerie et les outils.
  • Les produits et la marchandise.
  • Les documents de valeur et les archives.
  • Le matériel et l’équipement liés à votre domaine d’activités.

Rien ne doit être oublié dans cet inventaire. Des mises à jour devraient aussi être effectuées régulièrement afin de maintenir un montant d’assurance adéquat en cas de sinistre. Si l’inventaire fluctue dans l’année et augmente à une période précise (par exemple, durant le temps des Fêtes), vous devriez le mentionner à votre assureur qui ajustera le montant d’assurance en conséquence pour cette période.

N’oubliez pas d’assurer les revenus de l’entreprise

La garantie Perte de revenus est généralement comprise dans une assurance multirisque. En cas de sinistre, celle-ci couvrira alors les revenus de l’entreprise, le montant des loyers et des salaires de certains employés durant une fermeture temporaire. Vous pourriez subir une perte considérable si vos revenus n’étaient pas adéquatement couverts. Là encore, une évaluation précise de vos revenus, basée sur vos états financiers, est importante au moment de souscrire votre assurance commerciale.

Vous devez aussi évaluer le temps nécessaire à la reprise de vos activités à la suite d’un sinistre. Par exemple, le temps pour la reconstruction et pour la réception d’un nouvel inventaire ou de l’équipement sophistiqué est à considérer. Selon votre évaluation, il pourrait être avantageux de bonifier la protection Perte de revenus.

Soyez à l’abri des risques de la sous-évaluation

Selon le type de sinistre, lors de l’évaluation des dommages, il est possible que l’assureur procède également à l’évaluation de la valeur à neuf de votre immeuble et de son contenu. Si votre assureur constate que vos biens sont sous-assurés, vous pourriez alors être pénalisé : ce dernier est tenu de payer au maximum le montant d’assurance pour lequel il s’est engagé selon votre évaluation initiale. Ce montant peut donc s’avérer insuffisant pour couvrir la valeur réelle des dommages.

Certains assureurs appliquent aussi une clause de règle proportionnelle, ce qui vous pénalise encore plus.

Profitez de la période de renouvellement de votre assurance entreprise

La meilleure période pour réévaluer les biens de votre entreprise est lors du renouvellement de votre contrat d’assurance commerciale. Prenez le temps de bien analyser les montants d’assurance des différentes protections en fonction de vos inventaires, de vos achats annuels et de vos ventes. Révisez-les au besoin. Tous les moyens sont bons pour bien évaluer vos biens et mieux dormir en cas de sinistre.


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En collaboration avec

CLAUDE PELLERIN S.F.P.E., T.P.I.

WILFRID TANGUAY INC.

Certaines conditions, exclusions et limitations peuvent d’appliquer. Les clauses et modalités relatives aux protections décrites sont précisées au contrat d’assurance, lequel prévaut en tout temps. Ces conseils sont fournis à des fins informatives seulement. Ils sont d’ordre général et n’engagent pas la responsabilité de Desjardins Assurances. La vigilance est de mise et il est recommandé de consulter un expert en la matière pour des conseils complets et pertinents pour chaque situation.